公积金 i-Sinar提款考量范围包括应急需求和养老储蓄

大马雇员公积金（EPF）已开始接受i-Sinar提款计划的申请，它涉及两组总计约800万名合格会员，目的是以通过此措施为严重受到新冠病毒影响的人们提供急救方案。

然而在提款之前，您是否已经慎重考虑这三个问题：（1）您的公积金存款能否维持您的退休岁月？ （2）您是否仅依靠公积金养老吗？ （3）您提前在退休前提款的目的是什么？

多了解您目前的情况

根据马来西亚伊斯兰银行首席经济学家阿夫扎尼占 (Mohd Afzanizam Abdul Rashid) 博士的说法，公积金 i-Sinar提款计划可用于紧急目的，但这并不意味您就此完全忽略您退休储蓄的重要性。

“对于那些失去工作或遭受严重减薪的人来说，这是个应急解决方案，因为他们真的很缺钱维持他们的日常生活。当然，公积金存款特别是第一户头 (Akaun 1)，基本上是为退休养老着想或当您年满50岁提取部分存款的。” 他说，同时也敦促有意申请i-Sinar的人们在做决定前先努力另寻他路，看看能否暂时保住这一不份得来不易的退休金。

虽然他了解到一些人实在很迫切的需要i-Sinar解囊，但阿夫扎尼占也不忘记提醒特别是私营界员工注意他们退休财务规划的义务。

“退休后的日常开支甚至医疗是其中重要一部分的考虑因素。公积金会员一般都是属于私人界，与公务员不同，前者没有退休金，而是公积金，如果存款被提早提取的话，恐怕他们日后退休时将面临财务问题，”他指出。

平衡当前迫切需求和退休后的开支

以下的数据诠释可能会使您对 i-Sinar提款计划的适用性和实用性而下判断。

根据马新社报导，在54岁的公积金会员当中，有超过50％（245,000中有137,000个）的公积金储蓄额是少于50,000令吉，而这笔存款技术上是用以支付退休开销，甚至更令人震惊的是，大约43％（538万名会员）年龄在55岁以下的会员，他们的第一户头存款是少于10,000令吉。

马来西亚人口平均预期寿命为75岁，如果您选择在55岁或65岁之前退休或提取公积金储蓄，从理论上来说，您至少还需要度过20年或10年的退休岁月，而少于50,000令吉的储蓄是非常挑战甚至不足，因为70％来自55至60岁的公积金会员选择一次性提取存款，况且其中一些人在3至5年内就把它全部花光。

公积金的理想目标是希望会员在年满55岁时储蓄至少有240,000令吉（“基本储蓄”）。“基本储蓄” 最低储蓄额所指的是用来支撑55至75岁（马来西亚人口平均预期寿命）的20年退休基本需求。

您是否因疫情丢了工作或被减薪困扰？

公众人士Dawson Yeang认为，失去工作或收入受到新冠疫情严重影响的人可以在迫切情况下善用 i-Sinar措施。

“它的确可以帮助那些无法像往常一样过日子的人，尤其是那些在购买食物、日常用品和支付定期费用或租金方面遇到困难的人，”他说。

Dawson Yeang同时也强调，公积金的真正目的是老年退休存款的一种承诺。

“如果我们不迫切需要钱，我们不应该动用它（提取第一户头储蓄），只要我们的身体力行和年龄因素还允许我们另找出路，我们都应该去努力，因为毕竟过了退休年龄之后是难找到工作的。”他如此提醒。

阿米尔 (Muhamad Ameer Asyraff bin A.Raman) 对Dawson Yeang的观点赋予共鸣，他认为，i-Sinar的确可以临时解救那些因疫情失去生计而无法继续他们基本日常生活的受影响者包括失业人士，毕竟此应急措施对支付日常开销带有一定作用。

“如果可以的话，i-Sinar应该是在万不得已的情况下才被提取，因为之前很多报道都论及大部分马来西亚人没有足够的养老储蓄。无论如何，i-Sinar当然还是可以为那些在持久新冠疫情下严重受到影响的人 ，” 他说。

您的储蓄足够养老吗？

公积金储蓄是您辛勤工作的成果，所以您可自行决定如何善用它。话虽如此，公积金存款也是您往后退休的好帮手。政府在法律上实行公积金计划的的确确为我们年老储蓄打好基础。

现实中，有些人过了退休年龄还得继续工作以维持生计因为他们的公积金储蓄已经耗尽，这有点无奈。一般高龄60岁以上人士都不容易找到工作，因为年龄因素不利他们。

会员如果基于迫切日常基本需求所需而又没有其他选择，i-Sinar提款计划的是个急救方案，然而这并不代表您可完全忽略养老规划，以免退休时陷入财务困境。

公积金投资回酬

值得一提的是，按照1991年公积金法案规定，您的公积金存款每年将享有至少2.50％以上的投资回报股息，而这是由政府保证的，因此减少总储蓄将侵蚀您整体公积金回酬。

凡事都有它两面性，如果您当前紧急需求胜于其他一切，则可以考虑善用i-Sinar；如果您仍然可以找到其他替代方案，那是值得探索的。

Reference Source: EPF